bck体育下载瑞保網科獲得數百萬美金融資這家臺

作者:bck体育下载   |   时间:2020-04-08 23:00   |   浏览:113   

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最近在臺灣引起最多討論的金融科技服務,一個是比特幣的底層技術區塊鏈相關的應用,bck体育下载另一個就是P2P網路借貸。今年初金管會表示將研擬相關法規后,bck体育下载已有兩家業者鄉民貸和瑞保網路科技的LnB信用市集紛紛上線。瑞保網科更獲得橡子園創投(AcornCampus)的數百萬美元A輪融資,同時也是橡子園唯一投資的金融科技新創公司。

過去長期在銀行工作的楊瑞芬,早年曾經參與網路銀行的推動,例如網路信用卡分期付款、在匯豐銀行推動沒有實體據點的DirectBank等。在2015年底成立瑞保網科后,今年二月左右LnB信用市集上線,提供一對一的P2P網路借貸的平臺服務,金流委托給藍新科技處理代收轉付。瑞保網科負責做信用評分以及保本信托,提供借款人和貸款人一定的保障。

楊瑞芬認為,瑞保網科提供的P2P借貸服務跟金融業不會有競爭關系。她舉例,美國最大的P2P網路借貸平臺LendingClub就跟WebBank合作,由WebBank負責放款,也和花旗銀行合作,解決花旗銀行在處理個人借貸上碰到的問題。P2P2B(peer-to-peer-to-business)也是未來的趨勢。

這次獲得橡子園創投數百萬美元的投資,瑞保網科也將開始注意海外的市場,例如東南亞像是印尼、馬來西亞等國家。近來P2P網路借貸的另一個趨勢是跨境。但目前在LnB信用市集上,仍然限制借款人必須為本國人,貸款人的身份限制較寬松,可以是外國人,但也必須要擁有臺灣的銀行帳戶。

選擇投資做P2P網路借貸的瑞保網科,卻不是投資近來也相當熱門的區塊鏈技術,陳五福表示,他認為目前臺灣談區塊鏈還多是在技術層面,比較沒有好的應用。臺灣有很好的技術人才,卻缺乏好的市場人才。他認為,臺灣還是被過去代工不需要了解市場的思維影響,應該要先找到市場在哪里,而非只著重技術。

臺灣很少創投會愿意投資早期的新創,大部分都投晚期,都是錦上添花,但不是雪中送炭。陳五福表示,未來幾年橡子園創投會在臺灣多投資早期新創,但重點也不只有投資的資金,而是要帶進國際的連結和經驗,例如未來也會協助瑞保網科和矽谷在技術和商業層面做連結,過展國際市場。

全臺灣第一個P2P借貸平臺信用市集,至今申貸總額達23億新臺幣,核準超過1.5億的借款。從被質疑法規正當性,到突破2萬會員,信用市集以金融專業為背景,做好信用評等、風險管理,創造借、貸、平臺三方共贏。

金融科技浪潮來襲,AI選股、數位貨幣已成近日議題,其中,以P2P(PeertoPeer)借貸平臺在臺灣最為熱絡。不同于傳統金融,P2P借貸舍去中間銀行,將借貸關系透過平臺媒合、成交,借款人可以將資金投給申貸人,以每月定額的本金+利息回收;申貸人則可在短時間取得資金。然而,借貸本是門風險生意,加上法律規定一般企業不可放貸,「P2P借貸」的新生兒階段受到許多質疑,直到2016年8月金管會宣布P2P并無違法,且不另設專法管制,才有越來越多業者投身這項金融創新應用。

LnB信用市集創立于2015年10月,為臺灣第一個P2P借貸平臺。創辦人暨執行長楊瑞芬曾任遠東銀行副總經理,擁有20年的金融業資歷。看準占據全臺8成銀行業業績的借貸生意,創立半年,信用市集便獲得知名矽谷創投家陳五福旗下的橡子園創投資金,當時陳五福在接受媒體采訪時便表示,全球金融科技市場交易額已超過十兆,臺灣不可能置身事外。

為什么民眾要到P2P平臺不向銀行借貸?楊瑞芬指出,透明、互利是P2P平臺的優勢所在。她說明,以往只能和銀行借錢,民眾看不到自己在銀行的信用評等,銀行不放款,申貸人只能另尋管道甚至放棄借款,而在P2P平臺,申貸人可以清楚看見自己的信用評等,并依據各評等設定的基準年利率申貸,或將利率向上調整吸引投資人,平臺審核通過后,申貸案即可上架。

P2P借貸對借款人而言,其實是一種投資,相較其他投資管道的優勢為何?楊瑞芬提及,若申貸人每期都準時還款,定期定額的本金回收加利息,是一大誘因。她坦言,借貸是金融最基本的生意,P2P只是把利潤還給借款人,而撇除投資獲利,許多借款人來到平臺的目的不只是賺錢,更是散播溫度,因為平臺借貸雙方有溝通管道,借款人往往是在了解申貸人的借貸背景后決定出錢。

以信用市集為例,信用評等等級A+(最高)與K(最低),申貸基準年利率分別為2.5%與19%。楊瑞芬解釋,A+為最高等級,申貸人還款能力高,所以基準年利率2.5%;信用評等為K,投資人承擔風險較大,所以基準年利率就高。她強調,信用評等屬金融專業,是平臺上所有借貸運作的基準,從創立至今,信用市集的評等也做過調整,為的就是要更精確,保障借貸雙方。

楊瑞芬認為,中國大陸的P2P借貸發展不順利,很大的原因在信用評等不管用。她進一步指出,中國大陸跳過信用卡(CreditCard)的階段直接用簽帳卡(DebitCard),導致民眾沒有「信用」的觀念,企業也缺乏信用資料可以判斷,所以假申貸案、詐騙謀財等案例層出不窮,而中國大陸某間已經上市的人貸,將信用等級高至低分A、B、C,結果A的倒帳率比C高,信用評等不管用,借、貸、平臺就無法三方共贏。

楊瑞芬認為,商業模式要發展,就要表現出企業的誠懇面,而「風險管理」就是信用市集展現的誠意。「金融,就是不幫人算清楚帳,別人就找你算帳,」她形容,因為借貸一定有風險,所以要設定基準利率、信用評等,確保高風險、高報酬的投資規則,而風險管理,是信用市集為投資人設立的安全防線,若在借貸期間發生壞帳,信用市集會依照申貸期數、貸款人的信用評等等資料計算,依比例賠付剩余本金。

此外,信用市集也申請「風險管理機制」專利,創造投資人、申貸人、平臺三方合作的正面循環。楊瑞芬指出,「風險管理機制」由信用市集獨創,最高可保本100%,背后與銀行合作的催款公司合作,服務品質比照傳統金融,而創立至今一年半,信用市集每天都在邊走邊換輪胎,試圖把品質越推越完善,因為新創品質絕對要做得比傳統產業好,才能創造不同于資本額的價值。

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